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如何判断P2P平台的安全性,5方面考察一个平台是

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据2014年数据统计,截止到11月底,P2P平台累计成交金额2451亿,业内人士预计,到今年年底累积成交额有望突破2500亿,较2013年翻了2.5倍。同时P2P平台也达到了1540家,较2013年底时候的800家也翻了一番。

广东 2015-01-19(中国商业电讯)-- 据统计数据显示,截止2014年底,网贷运营平台已达1500余家,仅2014年上线的平台就已经超过900家;全年累计成交总额高达2528亿元,行业总待收余额为1036亿元,虽然相较于银行、基金、信托、小贷等传统金融行业还有很大的差距,但是网贷的爆发力和未来的增长潜力却是不容小觑的。

文|念伊伊

近年来,随着我国金融创新步伐的加快,各类网络借贷平台不断涌现。因国家对互联网金融监管的空白,所以导致网贷行业一度鱼龙混杂、乱象丛生,平台倒闭“跑路”事件频频上演,致使投资人损失惨重。至此,如何判断一个平台的安全性,选择一个靠谱的网贷平台显得尤为重要,下面教大家5个技巧辨别靠谱p2p平台。

投资者偏好抵押贷款 原因是更安全

理财项目有抵押倍受追捧

当我们想投资一家陌生的P2P平台时,要如何判断这家P2P平台的安全性呢?以下有几个技巧可以供大家参考;

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在数据统计中,56%的投资人倾向于投资房产抵押、车辆抵押的贷款项目,20%左右的投资人会投资信用借款,还有一些是投资于一些股票配资、票据等一些其他类型,多数人还是比较倾向于投资有抵押的项目。

相对于网贷行业的发展现状以及普惠大众的特质来看,投资者对于有抵押的项目信任程度还是颇高的,所以车辆抵押,房屋抵押,股权质押等抵押类的借款项目,在网贷平台经过风控审查,包装上线发标后很快就会满标放款。虽然有抵押不是万能的,现实情况是大多数网贷平台都是草根,缺乏强大的信任背书和背景实力,走抵押类的项目也可以说是无奈之举。

1.百度搜索

一、看平台信息是否披露完备

在目前国内征信体系不完善的情况下,P2P平台很难获得借款人完整的征信记录。对于依靠个人信用而进行放款的P2P平台而言,信用借贷往往会面临比较大的风险。原因在于仅凭有限的资料无法了解借款人的真实情况,而且难以保证信息的真实性,坏账率一般在5%以上。与个人信用贷不同,小猪罐子项目均由合作伙伴接入央行征信系统调查企业信用情况,并经过风控部门的重重审核。也正是如此,小猪罐子才能保持着0逾期0坏账的记录。

目前国内的征信大数据还不够完善翔实,通过零碎的信用碎片很难对一个人做出准确的信用评级,而且信息的不对称,真实性考证难度系数大,这也就有了许多潜在的信用风险,信用借贷的坏账阴影也会时刻笼罩着网贷平台。而大数据金融还有很长的路要走,想形成一定规模还需要大量的时间和金融数据的积累,还需克服诸如建立精准风控模型,用户网络信息收集,考量模型适用范围有限等制约因素。更需要大量的人力,物力以及资金的投入。

如果百度搜索里面没有这家平台的品牌专区,或者点进去却是别人家的平台,那么投资者就该当心。根据百度的要求,一家P2P平台至少要在B轮融资以上,才有资格购买百度的品牌专区。

1.平台基本信息

如何才是真正的抵押贷款

抵押项目的优势所在

如果搜索出来的前几条都跳到其它平台,说明这家P2P在对外营销且公关方面做得不好,或者是这家平台的预算不足,这么严谨的事都给办坏了,那么这公司肯定是有问题,应该回避。

基本信息包括平台运营公司的基本信息,如营业执照,电信业务经营许可执照,ICP经营许可证,税务登记证,公司高级管理人员信息,如法定代表人,董事长,总经理,财务,风控,IT,运营部门负责人的职业经历。靠谱的P2P理财平台核心团队及高管从业年限长,经验丰富。

抵押一般适用于不动产,并且要办理相关的抵押登记才能算真正的抵押。常见于房产和车辆,以P2P平台小猪罐子的房产抵押贷风控要求为例:用于抵押的房产(住宅、商铺、工业厂房)必须两证俱全,且为无贷款无抵押的房产,如果该房屋是向银行贷款购买,那么房屋第一抵押权人就是银行,办理了抵押的房产会在房产证的附记栏中记载抵押信息,并有专门的他项权证书。

抵押主要是以车辆类动产或者房屋类不动产为主,以e生财富的房产抵押标为例,同样采用房屋抵押,e生财富与银行或者小贷公司相比,自身更具有优势和灵活性;在选择房产项目上,e生财富只针对深圳本土的红本房屋进行抵押,并且在风控部和项目部提交上来的项目中,会从大批抵押项目中选取一到两个。而且所抵押的房产均会要求借款人签署全权委托公证和强制执行公证,一旦借款人违约,投资人可不经法院诉讼流程,直接进入司法拍卖,这就避免了较长的耗时耗力。同样防止借款逾期造成的损失。

2.关于待收

2.平台数据发布

其二,房产抵押贷抵押率大多在70%以下,如小猪罐子最近一期房产抵押贷,房产市值900万元,平台评估后抵押率在40%以内。原因在进行风控审核时需考虑到项目可能会出现的逾期后的时间成本和经济成本。房屋属于不动产,买卖过户需要缴纳相关的税费,办理产权证书需要缴纳办证费用等。如发现有平台抵押率过高,则需谨慎对待。

而且一线城市的房产的保值性非常高,房产的抵押率大多在70%以下,不会像银行那样被迫出现市值严重缩水,出现抵押物价值无法覆盖借款的情况。而且近期央行进行大规模的降息,对推动房地产增值有一定的刺激作用,特别是一线城市的房价表现的最为明显,这也无疑是对网贷行业的抵押项目形成利好.

建议大家用网贷之家,它是一家第三方网贷资讯平台。我们可以在他家查询到很多P2P平台的相关信息,其中包括平台的工商备案、高管简介、平台费用等等一些最基础的信息。也可以看到这家平台的交易数据,待收也叫贷款余额,通过贷款余额乘息差,可好估计出这家平台的盈利能力。

平台是否有及时公布累计额交易数据、待收金额、逾期金额、坏账率情况。最好是经过审计的报告。

最后,除了需要注意抵押物的真实性与抵押率等方面,在资金到达借款人的过程中还需要注意多种特殊的情况,如借款人的抵押房产是否是仅有的一套房产等,这些都需要平台作出充分的信息披露,也就是行业中常说的信息透明。在小猪罐子,通常一个抵押贷款项目会多达18项常规资料,且投资者也可通过去小猪罐子公司考察以便获取更全面的信息。

当前网贷行业的细分领域还不是很明显,又不乏混业经营的平台,其业务种类更是花样繁多。但是无论怎么样,拥有能抵抗风险,给投资人以资金保障的平台项目,无疑将会是最受投资人钟爱的。

如果一家P2P平台是赢利的,那平台相对安全可靠。如果在网贷之家上并没有找到此平台,也不一定是平台有问题,只是平台与网贷之家没有合作,所以才查不到。

3.借款人基本信息

所以,对于投资者来说,投资理财需考量的第一因素往往是安全。因为只有在安全的环境下投资才能确保良好利率,这是亘古不变的投资道理。

3.平台的项目透明度

借款人身份信息、借款人信用征信情况、抵押物品及抵押率情况、融资项目基本信息、项目资金运用情况等。

平台的项目的信息没完全公布,也就是我们说的透明度不高,借款人的一些信息不全,或者是投资者的投资情况也没公布,让投资者心里有点发毛,平台公布的信息越多越好,至少可以让投资者心里稳妥,不用提心吊胆地受煎熬。

最后,投资者对平台法人,注册资本及股东背景的信息也可以去“国家企业信用信息公示系统”查询,看与平台官网上公布的是否一致,从而看出平台是否合规。

4.平台设计的美观度

二、看资产端是否优秀

有一回我新下一家P2P平台,从手机上点进去一看,设计得很丑,那些利息的字都粘在一块,离美观大方相差甚远,自然没有心情去仔细了解它了,果断退出。

P2P平台应该从产品端设计、资产端来源等方面创新,打造自己的核心竞争力,获取与传统金融差异化的错位利润。

杨澜说得很透彻,没有人有义务必须透过你邋遢的外表去发现你优秀的内在。

1.是培养资产开发能力,优质资产错位开发。

如果一家平台对用户体验不看重,那么我觉得其不是一家好公司。任何一家优质的平台,一定很在意细枝未节上的优化,让用户的体验才是最重要的,才能脱颖而出,细节决定成败哦!

目前来看,靠谱的P2P理财平台专注细分领域资产挖掘更有前景。一方面进行错位业务开发,即开发特定领域资产,建立核心竞争力;另一方面也可进行错位区域开发,下沉至三四线城市发现蓝海市场。

5.银行存管

2.资产端严风控,降低风险。

很多人认为平台有了银行存管,资金就绝对的安全可靠了。其实不然,银行存管只是增加平台的征信,让平台有了一张进入了安全区的门票。

靠谱的P2P理财平台,有完善的风控流程。风控又分贷前、贷中、贷后三部分,虽然三个环节紧密相扣,但最关键的是贷前,前期过滤掉资质较弱的借款端,后期才能降低风险发生可能。

如果P2P平台老板带着钱跑,存管的银行不会承担任何责任。银行存管是投资者通过平台在银行开了个虚拟的帐户,投资平台的钱就是存在银行帐户里,平台想调用资金要经过银行才行,杜绝了平台自己建资金池。

合规只是第一步,靠谱的P2P理财平台想要长久地活下去,掌握优质资产才是关键。信息是否及时完备披露及优秀资产端是审查靠谱优质P2P平台的重要部分,这里需要投资者多注意的是:资产是一切的源头,没有优秀的资产端就不要谈风控和安全。靠谱的P2P理财平台最终竞争实力体现在对优质资产的获取能力,决定平台能否长久生存下去。因为篇幅限制怎么找到靠谱的好平台先聊到这,请关注继续听下回分解。投资有风险,入市需谨慎。

但是银行不会去审核平台项目的真实性,银行也不保证投资者的收益,银行不承担P2P平台管理和运营等所有系统性风险,这些都是需要投资人自己鉴别。银行存管只是P2P平台一项最起码的运营敲门砖,对投资者来说作用不大,风险还是需要自已承担。

三、项目标的的真实性

以上几点就是在投资新平台时需要注意的几个维度,下面再分享安全性较高的投资标的。

标的的真实性,是保障借款人资金安全的重要指标之一。现在虽然是严格监管的状态,但是网贷平台的数量却不在少数,竞争程度十分激烈,有些平台没有优质的资产端,就会发布一些虚假标的,最后成为出借人踩雷的平台。

第一:汽车抵押贷款

应对策略:

车贷的收益较高,车贷有两种质押贷和抵押贷,它的风控水平较低,万一贷款人出问题,平台可以把车子卖掉减少损失,不管是抵押还是质押,平台都有处置车子的权力。

对于这样的标的,投资者只需要仔细核查信息,就会发现蛛丝马迹,主要查看借款人的信息、借款合同、还款来源等信息,如果是有抵押物的借款项目,还需要查看抵押物的信息,看是否属于借款人个人名下的车辆或房产,借款人相关信息披露越多,平台项目的真实性就越大。

我们还应该看这家平台对车子的评估是否合理,估评价低,贷出去的钱少,万一借款人跑路,车子处置时更有机会获得较高的收益。

四、标准化的风控制度

第二:个人信用贷

一家靠谱的P2P网贷平台,好的资产项目都会有严格的风控体系把关,如果平台的风控团队较强,有自有的风控模型和能力,从源头就能避免逾期率和坏账率。目前网贷行业的贷款模式多样,如消费贷、抵押贷等,消费贷需要风控团队建立大数据风控体系来过滤信息的安全问题,抵押贷则在有抵押物的情况下,加入大数据,双向结合,风控更严格,相信做质押贷款的平台,才会让投资人更放心。

个人信用贷风控简单,比起贷款给公司或小企业要轻松许多,考核和调查的项目也相对较少,并且国家规定个人贷额度最大额度是20万,有效的化解了系统性风险。

五、接入银行存管

第三:房产抵押贷

《网络借贷暂行管理办法》第28条规定:网络信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人资金的存管机构。银行存管自此成为平台合规运营的必备条件。银行存管的上线是合规的基本要求。投资在选择平台的时候需要查看平台的存管是否已经上线或者已经签订正在对接中,优先要考虑已经接入银行存管的平台,降低潜在的风险。

中国人都有恋家情节,房子对我们意义深远。一般用房产来借款,都是很慎重的决定,要知道没有谁会拿自己的房产开玩笑,就算借款人赖帐,平台也有权处置房产。

综上而言,一个靠谱的好平台,在平台信息披露上是完善的,资产端是优秀的,项目标的真实,有标准化的风控制度,有接入银行存管。

所以我认为房产抵押风控得好,就没有什么好担心的。

本文出自

巴菲特说过投资最重要的一点就是“保住本金”,本金才是最重要的,这一点本人非常赞同。当我们用自己的血汗钱做投资时,一定要选自己有把握的品种,做足了功课就从容优雅地等,静待时间玫瑰开惊艳绝世之花。


我是念伊伊,70后单亲妈妈,育有一女,专注理财和写作。


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