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保险业强监管开年,保监会一年罚款超1600万元

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  罚2000万 保险业强监管开年

  来源:13个精算师

中新经纬客户端1月15日电“保险业姓保”、“监管姓监”,2017年可谓是保险行业的“严监管”之年。中新经纬客户端(微信公众号:jwview)梳理中国保监会公示的行政处罚决定书发现,2017年保监会共开出49张罚单,罚金1610万元,罚单数及罚款金额较2016年均有大幅增加。电话销售欺骗投保人成被罚首要原因。

  来源:北京商报

  2017年保监会处罚具体情况

保监会开49张罚单 数量和罚金明显上升

  许晨辉/文 

  表1:2017年保监会处罚具体情况汇总[1]

保监会网站公示信息显示,2017年保监会共开出了49张罚单,涉及22家保险公司和1家银行,罚金总计1610万元。加上全国各地保险监管机构,全年下发行政处罚决定书超过850张,创下近年来保险业罚单新纪录。

  保险业严监管不断升级,继去年开出超过900张罚单之后,新年再次刮起处罚风暴。据北京商报记不完全统计,开年半个月,保险监管系统内共披露94张罚单,对38家保险机构和86人实施行政处罚,合并处罚金额约2000万元。究其原因,欺骗投保人、虚挂中介业务费、业务数据不真实等乱象仍为重罚之地。

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中新经纬客户端(微信公众号:jwview)根据保监会网站公示信息统计,2016年,保监会共开出罚单29张,罚金769万元。比较来看,2017年罚单数量和罚款金额与2016年相比,分别增加68.97%和109.36%。

  在保监会主导开展的“治乱打非”专项行动下,2018年监管机构的“牙齿”势必更“锋利”,各地保险机构违法违规行为将不断被曝光。

  上表列出了2017年保监会开出的47张“罚单”的具体情况,包括了被处罚公司、处罚金额[1]和被处罚原因。经过统计2017年,保监会共处罚了21家保险公司和银行[2],一共开出了1376万的“罚单”。其中出现频率最高的处罚原因为电话销售欺骗投保人。

保监会年末开出2017年度最大罚单

  各地罚单不断  四川最多

  罚款总额:1,376万

从处罚金额排名看,浙商财险和前海人寿分列前两名。

  新年伊始,在保监会主导的“治乱打非”专项行动下,各地保监局不断加大对辖区内保险机构的监管处罚。

  频率最高:电话销售欺骗投保人

2017年12月18日,保监会对浙商财险开出年度最大罚单。保监会列举浙商财险5大违法行为:一是未按规定办理再保险;二是未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率;三是未按规定提取准备金;四是聘任不具有任职资格的人员;五是内控管理未形成有效风险控制。

  据保监会官网公布,截至1月15日,保监系统官网今年共公布罚单94张,其中保监会公布罚单共5张,各地保监局公布罚单共89张。合并处罚金额约2000万元,其中涉及处罚个人约600万元。有数据显示,2017年整个保监系统共做出行政处罚977张,其中12月85张。这也就是说,在今年开年仅半月的时间里,罚单数量就超过去年12月罚单总量。

  [1] 处罚金额包括了对公司的处罚金额和对当事人的处罚金额。

针对上述违法行为,保监会除作出202万元罚款外,更是责令浙商财险停止接受保证保险新业务1年。

  从各地情况来看,有7个区域地方保监局罚款超过百万。具体来看,四川保监局开出的罚单最多,达到32张,占今年以来罚单总量的34%。处罚力度也较为严厉,罚金高达674.5万元。此外,罚款金额超过百万的还有宁波保监局、山东保监局、北京保监局、新疆保监局、福建保监局,罚款金额分别为214万元、166万元、161万元、132.3万元、117.5万元。

  [2] 其中20家为保险公司,一家为中信银行。

紧随浙商财险之后的是前海人寿。2015年底,被媒体称为举牌成“瘾”的前海人寿举牌万科,打响“宝万之争”,引发社会广泛关注。前海人寿最后通过在二级市场大量购入万科股份,最终成为了万科第一大股东。在入侵万科并清洗南玻之后,前海人寿将手伸向了格力电器(000651,股吧),并由此引发与董明珠管理团队之间的冲突,被证监会主席刘士余痛批为“股市野蛮人”,“不要做坑民害民的妖精”。紧接着,保监会叫停前海人寿万能险新业务,开始对前海人寿进行调查和处罚。

  从被罚保险机构来看,有28家保险公司、7家保险代理、3家保险销售、1家保险经纪、1家航空销售等被罚。在28家保险公司中,人保财险罚单最多,涉及人保财险山西省分公司、阳泉市分公司、洱源支公司等7家机构。永诚财产紧随其后,有郫县支公司、龙泉驿支公司、锦江支公司等5家机构被罚,总罚款金额达到108万元。

  [1]数据来源:

因存在编制提供虚假材料、违规运用保险资金等问题,2017年2月24日,保监会对前海人寿和相关负责人共计处罚了136万元,并给予时任前海人寿董事长,也是宝能系的实际控制人——姚振华撤销任职资格并禁止进入保险业10年的处罚。

  与此同时,总罚款金额超百万的还有太平财险四川分公司、太平财险雅安中支,分别被罚50万元。此外,在所有被罚机构中罚款金额排位较前的还有民生人寿福建分公司、四川泓钏保险经纪、中瑞保险销售新疆分公司等,分别被罚59万元、50万元、50万元。

  各公司被处罚金额排名

电销欺骗成处罚“重灾区”

  一位地方保监局相关人士对北京商报记者表示:“2018年保险业的主流就是整治市场秩序,规范行业发展。从目前罚单的数量来看,各个局都在深挖以前行业的通病,加大监管力度,即抓即罚,未来还将有大量违规行为被曝光。”

  表2:各公司被处罚金额排名

中新经纬客户端(微信公众号:jwview)通过统计发现,在2017年保监会开出的罚单中,以电话销售欺骗投保人和拒绝单独承保交强险是保险公司犯规最多的事项。

  乱象曝光 虚列费居首

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数据显示,电话销售欺骗投保人以27次和超过全年处罚金额四成的总处罚金额成为2017年最常见也是处罚金额最多的处罚原因。

  近年来,随着保险业发展,乱象不断上演,既阻碍了保险业的健康发展,又损害了广大消费者的切身利益。从保监系统今年披露的罚单来看,保险业乱象主要集中在虚列费用、非法经营、欺骗投保人、违规任命高管四大方面。

  前海人寿居榜首

涉及电话销售欺骗投保人的公司也较多,涉及太平财险、国寿财险、平安人寿、阳光人寿、泰康人寿、中华联合、华安财险、渤海财险、光大永明、安盛天平、中美联泰人寿、招商信诺人寿、中信银行(601998,股吧)、人保财险14家机构。

  总体来看,在计的94张罚单中,保险业乱象较为普遍的“重灾区”主要是在虚列费用方面,其中就有30张罚单与提供虚假报告、报表、文件、资料有关。从统计的罚单来看,中融人寿深圳分公司、都邦保险销售深圳分公司、华安财产保险海南分公司等就存在虚列费用等违规行为。如2016年1月至2017年4月,海南保监局对华安财险海南分公司业务进行调查,发现虚列劳务费657.44万元及部分业务招待费用在差旅费科目下列支1.4万元被罚15万元。 

  从排名上可以看到,由2015年底挑起“宝万之争”的“明星”保险公司——前海人寿以136万的处罚金额高居榜首。

此外,聘任不具有任职资格人员、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况、违规运用保险资金、未按规定提取准备金、未如实记录保险业务事项、未按规定办理再保险、记录客户信息不真实等多个方面也成为监管部门对保险公司作出处罚的重要原因。

  在经营方面,“非法经营保险业务”、“违规承保异地车辆”、“承诺给予保险合同约定以外的其他利益”、“与未取得合法资格的机构从事保险销售活动”等问题也层出不穷。指明给予投保人保险合同约定以外利益的罚单就有9张。而保监会层面公布的罚单虽然较少, 但浙商财险被开出最高罚款121万元,并被责令停止接受保证保险新业务共一年的处罚措施,而9名相关负责人被罚81万元,其中时任浙商财险总经理的金武被撤销其任职资格成为业内广泛关注的焦点,主要原因就是未按照规定使用经批准的保险条款、费率,而这背后的风险可见一斑。

  前海人寿于2012年底成立时,总资产不过17亿,第二年其总资产就达到了170.39亿元。前海人寿用“万能险”这个杀手锏,在短短几年间,就实现了资产规模突破千亿大关,挤进寿险业前十。从2014年开始,前海人寿开始频频进出A股,成为了万科A、韶能股份、中炬高新以及南玻A等多家公司的第一大股东。随后,2015年底,前海人寿举牌万科,打响“宝万之争”,并最后通过在二级市场大量购入万科股份,最终成为了万科第一大股东。这让人们开始审视“险资”的力量,一时间险资成了市场的香饽饽,恒大人寿,安邦保险等前仆后继,大批投资者竞相追逐。随后,前海人寿将手伸向了格力电器,被证监会主席刘士余痛批为“股市野蛮人”。紧接着,保监会叫停前海人寿万能险新业务,开始对前海人寿进行调查和处罚。

一直以来,电话销售渠道都是保监会规范与监管的重点。为规范保险销售行为,维护保险消费者合法权益,减少保险消费纠纷、提高保险消费者风险识别和自我保护能力、防范保险消费风险聚集,保监会2017年发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》和《中国保监会关于加强保险消费风险提示工作的意见》。2017年11月1日起,《保险销售行为可回溯管理暂行办法》已经开始正式实施,其中规定“保险公司、保险中介机构开展电话销售业务的应实施全险种全过程录音”。

  销售误导是保险业一大顽疾,监管在这方面始终保持高压态势。根据统计的罚单来看,就有中国人寿、华夏人寿、百年人寿、民生人寿等公司存在欺骗投保人等行为。如民生人寿福建分公司除了存在承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益之外,还存在将保险产品的结算利率与银行存款利率、国债利率、银行理财产品收益率进行片面对比,欺骗投保人等行为。

  2017年2月24号,保监会以前海人寿存在编制提供虚假资料、违规运用保险资金、办理T 0结构性存款业务、股权投资基金管理人资格不符合监管要求、未按规定披露基金管理人资格情况和部分项目公司借款未提供担保五项违法行为为理由,对前海人寿和相关负责人共计处罚了136万,并给予其董事长,也是宝能系的实际控制人——姚振华撤销任职资格并禁止进入保险业10年的处罚。前海人寿就是凭借着一张罚单,位居2017年处罚金额榜的榜首。紧接着25号,保监会就对恒大人寿短期炒作相关股票的行为进行了处罚,给予恒大人寿限制股票投资1年的处罚;给予其董事会秘书、副总经理——刘浩禁止进入保险业5年的处罚;给予其投资管理中心股票投资部——吕海龙禁止进入保险业3年的处罚。

保险业严监管仍在持续

  此外,聘任不具有任职资格的人员或高管也成为监管重点处罚的对象。如开年就有安心财险聘任不具有任职资格人员担任公司高管被罚5万元,3名相关人员被罚9万元。

  前海人寿的风波过去后,留下了两个问题,一个是保险资产进入股市的投资问题,一个是万能险的野蛮生长问题。《保险法》中一百零六条规定保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则,并在《保险资金运用管理暂行办法》中对保险公司进行各种投资的份额进行了限制。前海人寿等保险公司利用险资举牌给股票市场带来了大幅震荡,这种运用资金的方式极具风险,不仅给股市带来了风险,也使自身的偿付能力受到伤害。而这些保险公司为何要采取这样冒险的方式进行投资呢?原因在于其销售的万能险。随着经济的发展,万能险以其保本、灵活,退保容易的优势迅速的吸收了大量的保费,而保险公司为了实现其对投资者承诺的5%-6%的预期收益,再加上相关费用,就不得不疯狂的进入二级市场。这使得原来兼具保障和投资功能的万能险业务失去了保障的功能,也使得原本应该起到稳定作用的保险资金成了市场上的“野蛮人”。在前海人寿事件发生后,保监会也加强了对万能险的监管,让万能险重归保障功能。

种种迹象显示,保险业的严监管仍在持续。

  跨年整治乱象 人身险被紧盯

  处罚原因分析

2018年1月3日,保监会官网发布《关于“开门红”保险销售的风险提示 》,直指以往“开门红”期间存在的乱象。

  2017年是金融监管大年,保险业明确防风险首要任务。在2018年前夕,保监会即组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动,打击销售乱象、渠道乱象、产品乱象、非法经营四大乱象,将2018年开年主要任务集中在整治乱象上。

  表3:不同处罚原因的次数和金额统计

保监会称,开门红期间,为冲业绩,保险销售人员利用活动炒作概念,以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念向消费者推销产品,诱导其冲动购买“开门红”产品;此外,有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传,在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时,以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。

  2017年12月29日,保监会在《中国保监会关于组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动的通知》就指出:各保监局应切实加大行政处罚力度,严厉打击违法违规,强化保险公司和保险中介机构主体责任。针对严重销售误导、违规套费、恶性竞争、非法经营等重点问题,应视情节对涉案机构依法采取顶格罚款、责令停止接受新业务、吊销业务许可证等处罚措施,坚持保险公司和保险中介机构双处罚,涉案机构和责任人双处罚,不断强化监管威慑力。

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仅在2018年的第一周,保监会就向保险行业开出17份罚单,罚款达千万元。

  “总公司已经组织了自查自纠,各分公司开始排查开门红资料,并要求10日前上报材料。与此同时,公司还找律师事务所进行公司内部合规的项目调查,基本包括员工的福利待遇合规问题。”一位保险销售对北京商报记者表示,销售误导是保险行业老生长谈的话题,但今年朋友圈里很少有这种现象了,公司在这方面把控得也很严格,合规部门宣传力度也很大。

  电话销售欺骗投保人-频次最高

  今年1月3日,保监会首次提示开门红风险。根据保监会官网发布《关于“开门红”保险销售的风险提示 》称,每到年关岁末,都是保险公司为年度冲刺业绩的重要关口,“开门红”活动成为一年一度最大的营销重头戏。为冲业绩,有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传,违背保险最大诚信原则。比如在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时,存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为,进而误导消费者投保。 为此,保监会提醒,购买“开门红”产品时,应谨防“炒停”营销和夸大宣传等风险。

  上表列出了2017年各种处罚原因出现的次数和处罚金额的统计,其中电话销售欺骗投保人以26次的频数和接近全年处罚金额的一半的总处罚金额成为2017年最常见也是处罚金额最多的处罚原因。

责任编辑:杨畅

  涉及电话销售欺骗投保人的公司也较多,涉及太平财险、国寿财险、平安人寿、阳光人寿、泰康人寿、中华联合、华安财险、渤海财险、光大永明、安盛天平、中美联泰人寿、招商信诺人寿、中信银行13家机构,其中中美联泰人寿被罚最多,达到118万元。电话销售欺骗投保人是一个老生常谈的问题,这个现象极大地影响了保险人的公众形象,打击公众对保险行业的信任感,今年对电话销售欺骗投保人的处罚比起上年来有大幅的增长,同时保监会今年还发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》和《中国保监会关于加强保险消费风险提示工作的意见》,表明保监会今年对消费者权益保护的重视,建立健康保险市场的信心。

  违规运用保险资金-处罚力度最大

  而违规运用保险资金是2017年处罚力度最大的违法行为,单笔对前海人寿的处罚达到了86万,对于相关的前海人寿和恒大人寿的负责人出了“红牌”禁止入场。在处罚了前海人寿后,保监会发布了《中国保监会关于进一步加强保险资金股票投资监管有关事项的通知》,进一步加强了对保险资金投资股票的监管,避免出现像前海人寿这样疯狂的保险公司,进一步稳定市场。

  比起2016年保监会在农业保险上的严厉监管,今年没有对农业保险的相关处罚,说明保险公司接受处罚后,对自身的违法行为做了纠正。

  2017年监管重点:

  资金运用

  销售行为

  通过对2017年保监会处罚的保险公司,处罚的金额和处罚原因进行统计,我们分析了2017年来保监会的监管重点。

  总体而言,2017年保监会的监管重点在两方面上:一是保险公司资金运用;二是保险公司的销售行为。

  2017年前海人寿由于编制提供虚假资料的行为、违规运用保险资金等原因,被处罚款最多,同时公司董事长姚振华被撤销任职资格并禁止进入保险业10年的处罚。这是保监会2017年开出的最重的一张“罚单”,为了加强对保险公司投资行为的监管,防止类似扰乱市场行为再次出现,保监会发布了《中国保监会关于进一步加强保险资金股票投资监管有关事项的通知》。

  而中美联泰人寿由于电话销售欺骗投保人总共被处罚款118万,位居处罚榜第二名。电话销售欺骗投保人也是2017年被处罚的最多也是最频繁的一项违法行为,全年处罚达到26次,共计处罚642万元。为了规范保险销售行为,保护消费者权益,保监会还发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》和《中国保监会关于加强保险消费风险提示工作的意见》。

  通过对2017年保监会监督管理的轨迹可以看到,随着我国保险市场的蓬勃发展,保监会也在不断调整监管措施,逐步规范保险市场,促进保险市场健康发展。

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